Tärkein >> Yhtiö >> Oletko varautunut terveydenhuoltokustannuksiin eläkkeellä?

Oletko varautunut terveydenhuoltokustannuksiin eläkkeellä?

Oletko varautunut terveydenhuoltokustannuksiin eläkkeellä?Yhtiö

Terveydenhuollon kustannukset eläkkeellä ovat hankala asia budjetoida. Sinun on hankittava eläketurva, lisäsuunnitelma taskussa maksettavista kuluista ja varauduttava kustannusten nousuun, jos haluat mennä avustettuun asumiseen.





Jos aloitit säästämisen eläkkeelle nuorena, se on hieno! Mutta vaikka et niin olisikaan, on edelleen polku mukavaan elämään sairauskulujen ohella, joita jokainen voi odottaa 65-vuotiaana.



Kuinka suunnitella terveydenhuoltokustannuksia eläkkeellä

Terveydenhuollon kustannukset eläkkeellä ovat todennäköisesti kalliita. Vanguard Centerin tutkimuksessa sanotaan, että 65-vuotiaana ja keskimääräinen elinikä jotkut ihmiset voisivat odottaa käyttävänsä noin 200 000 dollaria terveydenhuollon kustannuksiin. Se jakautuu noin 8 000 dollariin vuodessa - mutta vain säännölliset lääkärikäynnit ja lääkitys, ei leikkaus tai pitkäaikainen hoito. Jos sinulla on Medicaid tai erinomainen eläkeläisten terveydenhuollon kattavuus, sinun ei tarvitse maksaa niin paljon taskusta.

Pitkäaikaishoito on ylimääräinen kustannus, jota Medicare ei kata, ja sinun pitäisi odottaa budjetin olevan noin 200 dollaria päivässä, kertoo Richard Stefanacci, DO, internisti ja geriatria, joka opettaa luokan väestön terveydestä Thomas Jeffersonin yliopistossa.

Ne ovat kuitenkin vain keskiarvoja. Terveydenhuollon kustannukset eläkkeellä vaihtelevat suuresti kunkin henkilön mukaan. Jennifer Steil , Northwestern Mutualin varainhoidon neuvonantaja The Woodlandsissa, Texas, huomauttaa, että hyvä nyrkkisääntö on, että vuotuisella eläkevakuutusbudjetillasi on 80–85% vuotuisista eläkkeellesi menevistä tuloista. Tämä sisältää kaikki eläkkeelle siirtymisen kustannukset, mukaan lukien ruoka, asuminen, lomat ja paljon muuta. Lisäksi sinun tulisi olla varautunut noin kahden vuosikymmenen ajan terveydenhuollon kustannuksiin. Stefanacci sanoo, että budjetoi konservatiivisesti, ja valmistaudu enemmän rahaa kuin luulet tarvitsevasi.



Eläkeläisten sairausvakuutus

Yksi tärkeimmistä tiedettävistä sairausvakuutuksista eläkkeelle siirtymisen jälkeen tai sairausvakuutusvaihtoehdoista eläkkeellä on, että se ei välttämättä toimi samalla tavalla kuin sairausvakuutuksesi toimiessasi työmaailmassa. Työnantajan tukema suunnitelma on saattanut sisältää pienempiä takaisinmaksuja ja omavastuuosuuksia, ja sait silti palkkasumman. Medicarelle nämä korvaukset ja omavastuut muuttuvat sen mukaan, miten saat Medicare-kattavuutesi ja oletko ilmoittautunut tai oletko oikeutettu muihin ohjelmiin, etuuksiin ja vakuutuksiin. Mutta pidä mielessä, että Medicare ei ole ainoa vaihtoehto terveydenhuoltoon, kun olet eläkkeellä.

Medicare ja Medigap

Kun täytät 65 vuotta, jos et vielä saa sosiaaliturvaetuuksia, sinun tulee hakea Medicare. (Jotkut ihmiset joutuvat hakemaan sen sijaan rautateiden eläkelautakunnalta.) Sinulla on neljä osaa Medicaressa, joista valita , plus valinnainen terveydenhuollon kattavuus nimeltä Medigaps, jos olet ilmoittautunut Original Medicare -ohjelmaan. Jos sinä tai puolisosi työskentelette edelleen tai saatte vakuutusta työpaikastanne, et ehkä halua vielä ottaa osia B tai D. Perinteisesti Medicare Part B kattaa noin 80% lääketieteellisistä kustannuksista, kertoo Cobi Blumenfeld Gantz, Luku , ilmainen online-verkkosivusto, joka auttaa eläkeläisiä navigoimaan Medicare-kirjautumisprosessissa. Jos sinulla on Original Medicare, loput 20% maksetaan yleensä taskusta tai Medigap-suunnitelmalla. Nämä ovat Medicare.govin neljä osaa:

  • Medicare Osa A: Tämä Medicare-osa kattaa palvelut, kuten sairaalahoidot, ammattitaitoisen hoitotyön, sairaalahoidon ja rajoitetut kotipalvelut. Jos maksoit 10 vuotta Medicare-veroja työskennellessäsi, sinulla ei ole palkkioita tästä suunnitelmasta. Jos et maksanut, se maksaa jopa 471 dollaria kuukaudessa vuonna 2021. Jos et maksanut Medicare-veroja ja sinulla on alhaiset tulot, saatat olla oikeutettu maksuttomaan A-osaan valtion tuilla.
  • Medicare B osa: Tällä Medicare-osalla maksat vakuutusmaksuja, kopioita ja taskussa maksettavia kuluja. Palkkio voi vaihdella noin 145 dollarista noin 492 dollariin, riippuen tulo- ja veroilmoitustilastasi. Osa B -suunnitelmat kattavat tyypillisesti lääketieteellisesti välttämättömät - kuten ambulanssimatkat ja lääkinnälliset laitteet - ja ennaltaehkäisevät palvelut, kuten influenssasi.
  • Medicare Osa C: Medicare Part C sisältää Medicare Advantage -suunnitelmat. Yksityiset yritykset sopivat Medicaren kanssa tarjotakseen nämä suunnitelmat, jotka kattavat tyypillisesti sekä terveys- että huumeetuja. Keskimäärin Stefanacci sanoo, että nämä maksavat noin 30 dollaria kuukaudessa, mutta kustannukset vaihtelevat osavaltioittain ja suunnitelmittain. Medicare Advantage -suunnitelmilla sinulla on omavastuu ja vakuutus, joten sinun on käytettävä lääkäreitä suunnitelman verkossa. Jos päätät ilmoittautua Medicare Advantage -ohjelmaan, saat näin A-, B- ja D-etusi alkuperäisen Medicaren sijaan.
  • Medicare-osa D: Medicare, osa D on Medicaren osa, joka kattaa vain reseptilääkkeet. Osa D: tä hallinnoidaan kuitenkin yksityisten suunnitelmien kautta. Vuonna 2020 peruspalkkio ennen tulojen oikaisuja on 32,74 dollaria kuukaudessa, ja siihen sovelletaan myös omavastuuta ja yhteisvakuutta.
  • Medigap: Medigaps ovat yksityisiä suunnitelmia, jotka maksavat joitain kustannuksia, joita alkuperäinen Medicare ei kuten takaisinmaksut, vakuutukset ja omavastuut. Sinulla on oltava Medicare-osat A ja B, jos haluat käyttää Medigap-suunnitelmaa.

LIITTYVÄT: Medicare avoin ilmoittautumisopas



Ryhmäterveyseläkkeet

Jotkut työnantajat tarjoavat ryhmän terveydenhoitosuunnitelman edut eläkeläisille yritykseltä. Tämä toimii yhdessä Medicaren kanssa. Kun sinulla on molemmat, kumpi on ensisijainen (laskutetaan ensin) ja mikä toissijainen, riippuu useista tekijöistä. On tärkeää tarkistaa työntekijöiden henkilöstöosastolta, kuinka he koordinoivat Medicare-palvelua ja parhaita kustannussäästömahdollisuuksiasi.

Markkinavakuutus varhaiseläkkeelle siirtymistä varten

Eläkkeelle aikaisin? Sinun on todennäköisesti hankittava markkinapaikkavakuutus. Ihmiset, jotka jäävät eläkkeelle 62-vuotiaana, eivät yleensä kelpaa Medicareen, sanoo Gantz. Pidä kuitenkin mielessä, että 60-vuotiaille suunnatut markkinapaikkasuunnitelmat ovat ikään mukautettuja ja ne ovat melko kalliita. Voit yrittää päästä puolison työnantajapohjaiseen suunnitelmaan, jos se on mahdollista ja jos se on kustannustehokasta

Pitkäaikaishoitovakuutus

Vanhetessasi ja siirtyessäsi vanhempaan kansalaisuuteen potentiaaliset pitkäaikaishoitokustannuksesi todennäköisesti kasvavat lääkityksen, säännöllisen hoidon ja minkä tahansa sairauden hoidon vuoksi. Yhdysvaltain terveys- ja henkilöstöministeriö panee merkille keskihinta puolihoitohuoneessa hoitokodissa on 6844 dollaria kuukaudessa. Paikka avohoitolaitoksessa maksaa sinulle 3628 dollaria kuukaudessa. Voit saada pitkäaikaishoitovakuutuksen näiden kustannusten kattamiseksi, mutta se on kallista eikä sitä yleensä osteta. Jos kuitenkin ennakoit paljon kuluja ikääntyessäsi, saatat harkita sitä suunnitellessasi eläketerveyttä.



LIITTYVÄT: Lisätietoja edullisen hoidon lain avoimesta ilmoittautumisesta

Puolison kattavuus

Jos puolisosi työskentelee edelleen ja et ole vielä oikeutettu Medicareen, voit saada tai pysyä heidän terveydenhuoltosuunnitelmassaan. Se voi olla halvin vaihtoehto - riippuen yrityksen koosta, kattavuuden määrästä jne. Se antaisi sinulle puskuriajan, jotta saat Medicaren selville ennen kuin voit vaihtaa.



COBRA

Jos et halua markkinoiden kattavuutta tai et voi saada puolison kattavuutta, tarkista ja katso työnantajan COBRA-kattavuus, ennen kuin soitat sille. Useimmat työnantajat sallivat sinun Pidä kattavuus jopa 18 kuukautta , mutta joudut maksamaan työnantajalle oman osuutesi.

Medicaid

Jos raha on eläkkeellä, tutkia Medicaidia . Medicaid on osavaltioiden ja liittovaltion yhteinen vakuutusohjelma, joka antaa sinulle vakuutusturvan, jos olet matalapalkkainen ja sinulla on vähän varoja. Tarkista valtiostasi kelpoisuusvaatimukset.



Käytettävän vakuutuksen valinta on erittäin henkilökohtainen prosessi, ja sitä tulisi harkita huolellisesti kaikkien kulujen ja muiden tulojen kanssa, joita sinulla saattaa olla eläkkeellä. Ja pidä mielessä, että kustannukset kasvavat ikääntyessäsi. Pariskunnalla, joka siirtyy eläkkeelle 65-vuotiaana ja joka on terveellinen ja elää noin keski-ikää, on hyvin vähän taskussa maksettavia kustannuksia. Mutta kun siirryt vanhukseksi, tämä määrä voi nousta taivaalle, jos käytät paljon lääkkeitä - ja sairausvakuutuksesta riippumaton pitkäaikaishoitovakuutus ei ole paljon halvempaa.

Kuinka voin vähentää eläketerveyden kustannuksia?

Terveydenhuollon kustannusten pitäminen alhaisena eläkkeellä on muutakin kuin vain jo kertyneet hyvät säästöt. Sinun tulee olla ennakoiva pysyä terveenä ja tarkistaa säännöllisesti vakuutusmahdollisuudet. Nämä vinkit auttavat sinua saamaan valmiudet terveydenhuoltokuluihin eläkkeellä.



Avaa HSA, kun olet vielä töissä

Koska tulevan terveydenhuollon suunnittelussa on paljon muuttujia, on tietysti vaikea suunnitella, jos et ole jo alkanut säästää. Steil ehdottaa terveystallennustilin (HSA) avaamista, kun olet vielä työvuosina. Tämä suunnitelma voi olla erinomainen tapa säästää lääketieteellisiä kustannuksia eläkkeelle siirtymisen aikana, koska sen avulla voit maksaa vuosittain useita tuhansia dollareita enemmän eläkkeellesi, nykyisin veroja edeltävässä ympäristössä, sen lisäksi, mitä saatat jo säästää, hän selittää .

Työskentele talousneuvojan kanssa

Ollakseni rehellinen, yhteistyö taloudellisen neuvonantajan kanssa helpottaa eläkkeiden suunnittelua yleensä. Taloudellinen neuvonantaja auttaa sinua vilpittömästi tarkastelemaan talouttasi ja eläkesäästösuunnitelmasi ja auttamaan sinua selvittämään tapoja varata rahaa terveydenhuollon kustannuksiin rikkomatta pankkia.

Yritä pysyä terveenä

Tehokkain tapa vähentää terveydenhuollon kustannuksia eläkkeellä on yrittää pysyä terveenä. Stefanacci sanoo keskittyvänsä elämäsi kolmeen eri näkökohtaan: mieli (ongelmanratkaisulla), ruumis (kävelemällä) ja henki (tekemisissä muiden kanssa). Mitä terveellisempi olet, sitä vähemmän käytät menoja, hän sanoo.

Löydä oikea PCP

Hyvä perusterveydenhuollon lääkäri on sellainen, jonka kanssa voit pitää kiinni, joka ymmärtää tavoitteesi, tarpeesi ja huolesi. Mitä enemmän työskentelet heidän kanssaan, sitä enemmän he voivat antaa sinulle henkilökohtaista hoitoa, joka todennäköisesti säästää rahaa pitkällä aikavälillä.

Harkitse Medicare Advantage -suunnitelmaa

Medicare Advantage -suunnitelmissa on rajoitetut palveluntarjoajaverkot ja enemmän rajoituksia, mutta joskus tarjoat alhaisempia kustannuksia. Jos raha on suuri huolenaihe ja olet suhteellisen terve, tämä voi olla hyvä vaihtoehto.

Hyödynnä pienituloisia tukia

Medicare tarjoaa tukea pienituloisille kuluttajille, joita saatat pystyä käyttämään. Tarkista Medicare Part D: n osalta, onko sinulla pätevyys Lisäapua , ohjelma, joka auttaa noin 5000 dollaria enemmän vuodessa reseptikulut ihmisille, joilla on rajalliset resurssit. Voit myös hakea neljä muuta Medicare-säästöohjelmaa :

  • Pätevä Medicare-edunsaajaohjelma: Henkilökohtainen kuukausituloraja on 1084 dollaria; auttaa maksamaan A- ja B-palkkioita
  • Määritetty matalan tulotason Medicare-edunsaajaohjelma: henkilökohtainen kuukausituloraja 1296 dollaria; auttaa maksamaan B-osan vakuutusmaksuja
  • Hyväksyttävä henkilökohtainen ohjelma: Henkilökohtainen kuukausituloraja 1 456 dollaria; myös A-osan kattavuus; on haettava uudelleen joka vuosi; auttaa maksamaan B-osan vakuutusmaksuja
  • Pätevien vammaisten ja työssäkäyvien henkilöiden ohjelma: Sen on oltava työskentelevä alle 65-vuotias vammainen henkilö, joka menetti A-osan kattavuuden palattuaan töihin; ei saa saada lääketieteellistä apua valtiostasi; henkilökohtainen kuukausituloraja 4339 dollaria; auttaa maksamaan osan A vakuutusmaksut

Arvioi tilanne uudelleen joka vuosi

Tämä on kriittistä. Stefanaccin mukaan useimmat ihmiset asettavat terveydenhuollonsa 65-vuotiaiksi eivätkä arvioi suunnitelmiaan uudelleen koskaan. Vakuutusyhtiöt tietävät sen eivätkä pelkää hyödyntää sitä. Se on kuin kaapelilaskusi, hän sanoi. On etuja, ja ne tekevät siitä todella houkuttelevan rekisteröitymisen. Sitten ajan mittaan suunnitelma kerää hitaasti taskussa menoja ja ne vähentävät etuja. eikä kukaan edes tiedä, että se tapahtuu. Jos analysoit suunnitelmasi joka vuosi nähdäksesi, toimiiko se edelleen sinulle, tämä ei ole ongelma.

Voit tehdä tämän vuosittaisen arvioinnin osana Medicare-ilmoittautumista, joka tapahtuu joka vuosi 15. lokakuuta - 7. joulukuuta. Tarkasta Medicare.govin Plan Finder -sovelluksella nykyinen suunnitelmasi nähdäksesi, onko mikään muuttunut, kiinnittäen erityistä huomiota palkkioihin, ulkopuolisiin -taskukustannukset, muodollisuudet, todisteet kattavuudesta ja vuosittaiset muutosilmoitukset. Sinun tulisi myös verrata sitä muihin käytettävissä oleviin suunnitelmiin ja nähdä, onko sopivampi sen perusteella, miten lääketieteelliset tarpeesi ovat muuttuneet.

Käytä reseptejä säästökortilla

Kun lääkekustannukset kasvavat nyt tuhansiksi hoidettavan tai hoidettavan hoidon mukaan, reseptisäästökortti, kuten SingleCare, on yksi helpoimmista tavoista vähentää kustannuksia. Voit hankkia kortin yhdestä paikallisesta apteekista, ilmoittautua yhdeksi verkossa tai nähdä, tarjoaako lääketieteellinen suunnitelmasi sellaista. Säästökortti toimii kuitenkin vakuutuksen sijasta; mikä tarkoittaa, että voit käyttää joko Medicarea tai vakuutusetujasi TAI SingleCare-säästöjä - ei molempia.