Tässä ovat parhaat itsenäisten ammatinharjoittajien sairausvakuutusvaihtoehdot
YhtiöOlet hylännyt yritys-Amerikan ja päättänyt olla oma pomo. Onnittelut! Olet osa kasvavaa itsenäisten ammatinharjoittajien armeijaa.
Mukaan Sisäinen veropalvelu Henkilöä, joka harjoittaa liiketoimintaa itselleen ja joka antaa palvelujaan muille yrityksille, pidetään itsenäisenä ammatinharjoittajana. Saatat myös kuulla itsenäisen ammatinharjoittajan, jota kutsutaan freelanceriksi tai itsenäiseksi urakoitsijaksi.
Noin 9,6 miljoonaa työntekijää Yhdysvalloissa ovat itsenäisiä ammatinharjoittajia koskevia raportteja Bureau of Labor Statistics, valtion virasto, joka seuraa tällaisia asioita. Lukumäärän odotetaan vasta nousevan, ja arviolta 103 miljoonaa amerikkalaista laskee itsensä itsenäiseksi ammatinharjoittajaksi vuoteen 2026 mennessä. Se on 7,9 prosentin kasvu.
Itsenäinen ammatinharjoittaminen tarkoittaa, että työnantaja ei tarjoa yrityksen etuja, kuten sairausvakuutusta. Paras vaihtoehtoisen vakuutuslähteen valitseminen voi olla hieman monimutkaista.
Mitkä ovat parhaat itsenäiset sairausvakuutusvaihtoehdot?
Etuja ja etuja, joista olet voinut nauttia yritystyössä, ei tarjota sinulle pakettisopimuksessa, kun olet itsenäinen ammatinharjoittaja. Sinun ja perheenjäsentesi on itse hoidettava sairausvakuutus. Harkitseseuraavat vaihtoehdot, kun päätät, mikä terveydenhuollon kattavuus on sinulle paras:
Yhteiset sairausvakuutusvaihtoehdot
Osavaltio tai liittovaltion markkinapaikka
Saatat olla oikeutettu ilmoittautumaan vakuutussuunnitelmaan Sairausvakuutustori (kutsutaan myös nimellä Affordable Care Act tai Obamacare), jos olet itsenäinen urakoitsija, konsultti, freelancer tai muun tyyppinen itsenäinen työntekijä. Valittavana on useita sairausvakuutustyyppejä, joista osa sisältää alhaisia maksuja sisältäviä suunnitelmia. Avoin ilmoittautuminen on 1.11.-15.12. Voit kuitenkin saada vakuutuksen näiden päivämäärien ulkopuolella, jos sinulla on erityinen seikka - esimerkiksi menetit työpaikkasi. Voit käydä osoitteessa www.healthcare.gov saadaksesi lisätietoja vaihtoehdoistasi liittovaltion kauppapaikan kautta.
Medicaid
Miljoonille amerikkalaisille tarjotaan edullinen tai ilmainen kattavuus Medicaidin kautta. Voit olla itsenäinen ammatinharjoittaja ja olla oikeutettu Medicaid-hoitoon, jos kotitaloutesi putoaa tietyn tulotason alle (joka vaihtelee osavaltioittain, vaikka liittohallitus asettaa vähimmäisvaatimukset) ja jos täytät tietyt muut kelpoisuusvaatimukset. Medicaidille ei ole avointa ilmoittautumisjaksoa, joten voit hakea milloin tahansa. Vieraile paikallisessa tai valtion sosiaalipalvelujen osastossa saadaksesi lisätietoja Medicaidin kattavuudesta ja katsoaksesi, oletko kelpoinen.
Medicare
Jos olet 65-vuotias ja vanhempi, saatat olla oikeutettu Medicare-etuuksiin. Saatat myös täyttää Medicare-kriteerit, jos olet ollut sosiaaliturvavammainen (SSD) kaksi vuotta tai jos sinulla on ALS (Lou Gehrigin tauti) tai sinulla on lopputilan munuaissairaus (ESRD).
Työnantaja suunnittelee perheenjäsenen kautta
Jos puolisosi tai kumppanisi työskentelee, tarkista, mitä voi maksaa saada yrityksen sairausvakuutussuunnitelmaa. Vaikka et ole laillisesti naimisissa, saatat saada pätevyyden. Jotkut työnantajat tarjoavat niin sanotun kotimaisen kumppanuuden terveysturvan kotimaisessa kumppanuudessa oleville. Jos sinä ja kumppanisi (mukaan lukien samaa sukupuolta olevat pariskunnat) jaat kodin ja asut yhdessä kotona, saatat olla oikeutettu, kunhan kumpikaan teistä ei ole naimisissa kenenkään muun kanssa. Huomaa kuitenkin, että jos kumppanisi työnantaja maksaa osan sairausvakuutusmaksustasi, saatat joutua maksamaan siitä veroja. Lisäksi jotkut yritykset poistavat tällaisen kattavuuden. Menestys on suurin, jos kumppanisi työskentelee suuressa yrityksessä. Mukaan Kansainvälinen työntekijäetuusuunnitelmien säätiö Yli 75% yrityksistä, joissa on yli 10000 työntekijää, tarjoavat todennäköisesti edelleen terveydenhoitoetuuksia saman- ja vastakkaista sukupuolta oleville kotimaisille kumppaneille.
Jos olet alle 26-vuotias, saatat kuulua vanhempiesi sairausvakuutussuunnitelmaan kohtuuhintaisen lain mukaan.
Yksityinen vakuutus
Voit myös valita henkilökohtaisen sairausvakuutussuunnitelman yksityisen vakuutusyhtiön kautta. Voit kuitenkin maksaa korkeammat kuukausimaksut kuin jos sinulla olisi ryhmäsuunnitelma. Esimerkiksi kohtuuhintaisen lain nojalla tarjottu vakuutus on yleensä paljon kustannustehokkaampaa kuin yksityinen sairausvakuutus, samalla kun se tarjoaa samanlaisia etuja. Jos sinulla on vakuutus, jolla on suurempi omavastuu, harkitse a terveyden säästötili (HSA), johon voit tallettaa rahaa verovapaasti lääkekuluihin.
Yhdistyksen terveyssuunnitelmat
Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, jolla on myös pieni määrä työntekijöitä, etsi yhdistyksen terveydenhoitosuunnitelma . Jotkut yhdistykset (kuten Writers Guild of America West ja Freelancers Union) tarjoavat jäsenille terveydenhoitosuunnitelmia ryhmähintaan. Yhdistykset saavat nämä edullisemmat ryhmähinnat, koska ne yhtyvät muiden saman alan tai teollisuudenalojen kanssa muodostamaan suuria ryhmiä. Mutta on haittoja. Jotkut yhdistykset vaativat sinua näyttämään veroilmoitukset ja muut paperityöt todistamaan, että ansaitset tietyn määrän (jonka he määrittelevät) itsenäisenä ammatinharjoittajana. Saatat joutua maksamaan myös jäsenmaksut. Jotkut yhdistyksen terveydenhoitosuunnitelmat eivät välttämättä tarjoa yhtä kattavaa kattavuutta kuin muut suunnitelmat, ja tiettyjen yhdistyksen terveydenhuoltosuunnitelmien vakavaraisuudesta on huolestuttu, joten he eivät pystyneet maksamaan jäsentensä vaatimuksia. Vuonna 2018 Trumpin hallinto otti käyttöön toimenpiteitä, jotka antoivat useammille ihmisille mahdollisuuden käyttää AHP-laitteita (esimerkiksi itsenäisiä ammatinharjoittajia ja joilla ei ole työntekijöitä), mutta uudistukset toteutettiin ammuttiin oikeudessa ja niistä valitetaan. Keskustele vakuutusedustajan kanssa tai tarkista Työministeriö verkkosivustolta uusimmat tiedot.
Terveyden jakamisen suunnitelmat
Terveydenjakosuunnitelmat eivät ole sairausvakuutuksia. Ne ovat pikemminkin suunnitelmia, jotka jakavat terveydenhoitokustannukset terveydenjako-ryhmän jäsenille. Maksat palkkion (valitsemasi suunnitelman perusteella), joka talletetaan yhteisörahastoon. Kun tarvitset sairaanhoitoa, lasku maksetaan rahastosta. On kuitenkin tärkeää huomata, että monet näistä suunnitelmista perustuvat uskoon, ja jotkin sairaanhoitopalvelut (kuten syntyvyyden hallinta tai abortit) eivät välttämättä kuulu tämän piiriin. Ja koska ne eivät ole sairausvakuutusta, nämä jakosuunnitelmat eivät ole ACA-yhteensopivia eivätkä ne välttämättä kata ihmisiä, joilla on ennestään olemassa olevia ehtoja. Joissakin terveydenjakosuunnitelmissa on myös raja summalle, jonka he voivat maksaa jäsentensä vaatimuksista, mikä voi olla ongelmallista ihmisille, joille kehittyy vakavia lääketieteellisiä ongelmia.
Lyhytaikaiset sairausvakuutusvaihtoehdot
COBRA
Tkonsolidoitu kokonaisvaltainen budjettitäsmäytyslaki (COBRA) takaa sinulle oikeuden pysyä väliaikaisesti entisen työnantajan sairausvakuutussuunnitelmassa sen jälkeen, kun olet poistunut työstäsi. Kuinka kauan voit pysyä, vaihtelee. Esimerkiksi, jos irtisanoutuu työstäsi muista syistä kuin vakavasta väärinkäytöksestä, voit jäädä enintään 18 kuukauteen; muissa karsintatapahtumissa voit olla enintään 36 kuukautta. Yhdysvaltain työministeriön mukaan muita kelpoisuusvaatimuksia on. Lisäksi, vaikka vakuutussuoja on sama, joudut maksamaan vakuutuksesta enemmän taskussa, koska työnantajasi ei enää tue mitään vakuutuksesta.
Lyhytaikaiset terveyssuunnitelmat
Lyhytaikaiset terveydenhuoltosuunnitelmat ovat väliaikaisia, vuoden pituisia, matalan palkkion / korkean vähennyskelpoisen terveydenhuollon suunnitelmia, jotka vakuutuksenantajan harkinnan mukaan voidaan uusia enintään kolmeksi vuodeksi. Mutta ne jäävät vaille monilla alueilla. Ensinnäkin ne eivät kata olemassa olevia ehtoja. Ne eivät myöskään kata äitiyshoitoa, mielenterveyttä tai reseptilääkkeitä. Ja monet heistä eivät rajoita sitä, mitä saatat maksaa omasta taskustasi.
5 huomioitavaa asiaa itsenäisen sairausvakuutuksen valinnassa
Kun käytettävissä on niin monia vaihtoehtoja, harkitse seuraavaa, kun kavennat valintojasi:
1. Käytä välittäjää tai edustajaa
Sairausvakuutussuunnitelmissa on usein useita tasoja. Esimerkiksi voi olla platinaa, hopeaa tai pronssia - jotka kaikki tarjoavat eri peiton eri kustannuksilla. Välittäjä tai edustaja voi auttaa sinua lajittelemaan kaikki vaihtoehdot ja ammattikieltä ja löytämään sinulle sopivan suunnitelman.
Kaikilla osavaltioilla on valtion sairausvakuutusapuohjelma (SHIP), joka voi tarjota puolueetonta apua tarpeisiisi sopivan suunnitelman löytämiseen. Voit myös saada puolueetonta apua suunnitelman löytämisessä soittamalla Marketplace-neuvontapuhelimeen tai numeroon 1-800-Medicare (jos olet Medicare-kelpoinen).
2. Tutki tukia
Tuloluokkasi mukaan saatat olla oikeutettu sairausvakuutukseen alennettuun hintaan tai ilman kustannuksia (Medicaid). On hyödyllistä tietää, mihin tukiin olet oikeutettu, samalla kun löydät itsellesi parhaan suunnitelman.
3. Laske tulotasosi oikein
Kun ostat vakuutuksen Health Care Marketplacen kautta, vakuutusmaksusi perustuvat kuluvan vuoden tuloihisi. Tämä tarkoittaa, että freelancerina sinun on yritettävä ennustaa tarkasti, kuinka paljon rahaa ansaitset vuoden neljän vuosineljänneksen ajan. Se voi olla hankalaa, joten ota aikaa ajatellaksesi, miten pärjäsit menneisyydessä, kysy itseltäsi, onko arviosi realistinen, ja pohdi, mitä alallasi tapahtuu, mikä voi vaikuttaa tuloihisi. Jos ansaitset enemmän rahaa kuin luulit, joudut ehkä maksamaan takaisin verohyvityksillä ansaitut rahat. Jos arvioit liian vähän, saatat olla menettänyt säästöjä.
4. Harkitse suunnitelmien hintaa
Pankin rikkominen sairausvakuutussuunnitelmasta itsenäisenä ammatinharjoittajana ei tietenkään ole ihanteellinen. Mutta et ehkä halua tyytyä halvimpaan vaihtoehtoon. Yrittäjänä toimiminen ja oman yrityksen hoitaminen on tarpeeksi stressaavaa. Sinun ei tarvitse lisätä huolta siitä, mitä sinulle tai perheenjäsenillesi tapahtuu, jos syntyy terveyskriisi - ja siihen liittyvät kasvavat lääketieteelliset laskut.
Hyvä nyrkkisääntö on tietää, että mitä pienempi on järjestelmän omavastuu, sitä korkeampi palkkio on joka kuukausi. Jos haluat selvittää, onko matala / korkea terveydenhuoltosuunnitelma (tai päinvastoin) sinulle sopiva, ota huomioon ikäsi, yleinen terveytesi, kuinka usein vierailet lääkäreissä ja onko sinulla ennestään terveydentilaa.
5. Tiedä kuka sisällytetään
Vakuutusyhtiöt veloittavat yleensä enemmän terveydenhuoltosuunnitelmista, joissa on enemmän kuin yksi henkilö. Jos sinulla on puoliso tai perhekumppani, joka on työssä, on hyödyllistä selvittää heidän suunnitelmansa aloittamisen kustannukset ennen uuden tilaamista.
Miksi et halua olla vakuuttamattomia
Yksityisten vakuutusten ja muiden vaihtoehtojen korkeiden kustannusten vuoksi voi olla houkuttelevaa mennä ilman. Mutta vakuuttumattomaksi jääminen voi johtaa kouralliseen negatiiviseen tulokseen.
Veroseuraamukset
Vaikka liittohallitus ei enää veloita sakkoa, jos sinulla on varaa sairausvakuutukseen, mutta et halua ostaa sitä, se ei tarkoita, että osavaltiosi päästää sinut skottiin. Toistaiseksi Massachusetts, New Jersey ja Vermont perivät sakkoja asukkailta, jotka luopuvat sairausvakuutuksesta, ja useampi osavaltio aikoo seurata asiaa.
Veroetuudet
IRS: n avulla voit suorittaa a itsenäisten ammatinharjoittajien sairausvakuutuksen vähennys jos ansaitsit voittoa sinä vuonna. Tämä on tulojen oikaisu (ei eritelty verovähennys) niiden sairausvakuutusmaksujen osalta, jotka olet maksanut sairausvakuutuksesta ja pitkäaikaishoitovakuutuksesta itsellesi, puolisollesi ja huollettavillesi. Lisäksi saatat pystyä vähentämään sairauskulut (esimerkiksi lääkärikäyntien, sairaalamaksujen ja jopa lääkemääräysten silmälasit), jotka ylittävät 7,5% mukautetusta bruttotulostasi.
Taskujen ulkopuolella olevat kustannukset
Vakuutetuilla on yleensä yläraja summalle, jonka he maksavat taskusta. Ihmisillä, joilla ei ole vakuutusta, ei ole tällaista rajaa. Vakuuttamattomat ihmiset voivat joutua maksamaan kymmeniä tai satoja tuhansia dollareita, jos he kärsivät esimerkiksi sydänkohtauksesta tai hengenvaarallisesta onnettomuudesta. Vakuutuksen puuttuminen voi tulla kalliiksi ja nopeasti.
Kuinka paljon sairausvakuutus maksaa, kun olet itsenäinen ammatinharjoittaja?
Niin moniin muuttujiin kuin ikäsi, missä asut, missä hankit vakuutuksen ja valitsemasi suunnitelman, kysymykseen on melkein mahdotonta vastata. .EU: n vuonna 2019 tekemän työnantajan terveysetuja koskevan tutkimuksen mukaan Kaiser Family Foundation , heidän yrityksensä sairausvakuutukseen rekisteröityneiden naimattomien henkilöiden palkkio oli 7188 dollaria vuodessa, ja työntekijä maksoi siitä 18 prosenttia eli noin 400 dollaria kuukaudessa. Ja se on yrityksen tukema suunnitelma, jota tuetaan osittain. Riippumattomana urakoitsijana (ellet saa valtiontukea tai Medicarea) voit odottaa maksavan ainakin niin paljon ja todennäköisesti enemmän. Edellä mainitut veroetuudet voivat auttaa kompensoimaan kustannuksia. Ja niin voi olla SingleCare.
SingleCaren maksuton reseptisäästökortti voi säästää jopa 80% lääkemääräyksistä yli 35 000 apteekissa valtakunnallisesti, mukaan lukien CVS, Target, Walmart ja paljon muuta. SingleCaren käyttäjät säästävät keskimäärin 150 dollaria vuodessa lääkemääräyksissään. SingleCarella ei ole maksuja eikä tilauksia, ja jopa ne, joilla on vakuutusmaksusopimus, voivat käyttää sitä ja säästää. Hintamme antaa joskus halvemman hinnan kuin vakuutusmaksu. Käyttää singlecare.com etsiä reseptiäsi ja löytää lähin apteekki, jolla on lääkkeesi alhaisimpaan hintaan.
Bottom line: Älä riski, että sinulla ei ole sairausvakuutusta - saatat päätyä kuluttamaan enemmän, jos et ole vakuutettu. Itsenäisten ammatinharjoittajien sairausvakuutussuunnitelmat voivat vaihdella asuinpaikkasi ja tulojesi mukaan. Käytä aikaa kotitehtävien tekemiseen ja harkitse monia tapoja säästää kattavuudessa.
