Mikä on korkea vähennyskelpoinen terveydenhoitosuunnitelma?

Yhtiö

Sairausvakuutus on välttämätöntä, mutta se ei ole aina edullista. Palkkiot suunnitelmista, jotka tarjoavat alhaisemman hinnan omavastuu ja alhaiset taskukustannukset eivät ole mahdollisia monille. Anna korkea vähennyskelpoinen terveydenhoitosuunnitelma. Suuri vähennyskelpoinen terveydenhoitosuunnitelma voi sekä säästää rahaa että antaa sinulle enemmän joustavuutta kuin perinteiset terveyssuunnitelmat. Tässä on kaikki mitä sinun on tiedettävä ennen rekisteröitymistä.

Mikä on korkea vähennyskelpoinen terveydenhoitosuunnitelma?

Korkeat vähennyskelpoiset terveydenhuoltosuunnitelmat (HDHP) ovat vakuutussuunnitelmia, joiden omavastuu on korkeampi kuin perinteisellä vakuutusturvalla. Tämä tarkoittaa, että joudut maksamaan enemmän terveydenhuoltopalveluista omasta taskustasi vuoden alussa, ennen kuin vakuutusyhtiösi alkaa jakaa hoitokustannukset kanssasi. Sinulla ei yleensä ole perinteinen korvaus , jompikumpi; maksat taskusta 100%, kunnes saavutat vuotuisen omavastuun. Poikkeus vakuutuksesta on ennaltaehkäisevä hoito , joka katetaan kokonaisuudessaan kohtuuhintaisen hoidon laissa (ACA). Nämä suunnitelmat voidaan yhdistää terveyssäästötiliin (HSA), joten tietyt sairauskulut voidaan maksaa verottomasti.

IRS määrittelee korkean vähennyskelpoisen terveydenhuoltosuunnitelman a tarkempi asteikko : Itse omavastuun on oltava vähintään 1400 dollaria yksittäiselle suunnitelmalle tai 2800 dollaria perhepaketille, ja vuotuiset taskussa maksettavat kustannukset eivät voi ylittää 6900 dollaria yksittäiselle henkilölle tai 13 800 dollaria perheelle. Raja ei kuitenkaan koske, jos vastaanotat verkon ulkopuolisia palveluita.

Myös HDHP: t ovat suosittuja - ne ovat toiseksi suosituin suunnitelma tavallisten PPO-terveydenhuoltosuunnitelmien jälkeen. Mukaan 2019 Kaiser Family Foundationin työnantajien terveysetujen tutkimus 30% työllistetyistä päätti ilmoittautua korkeaan vähennyskelpoiseen terveydenhoitosuunnitelmaan HSA-vaihtoehdolla. Myös tämä määrä kasvaa hitaasti, kun taas tavanomaiset julkiset postilaitokset ovat vähemmän suosittuja.

Kuinka HDHP-suunnitelmat toimivat?

Kun sinulla on korkea omavastuu, sinulla on tavanomainen sairausvakuutus - maksat vain pienemmän kuukausipalkkion ja korkeammat taskussa olevat kulut kolikoiden vakuutusprosentti . Yksityishenkilö maksaa 100% lääkärikäyntien, testauksen ja hoidon kustannuksista, kunnes saavutat omavastuun. Sitten vakuutuksesi alkaa (maksamasi korko tai prosenttiosuus vaihtelee suunnitelmittain), kunnes saavutat taskussa maksimin. Kun olet tavannut sen, vakuutus maksaa kaiken kokonaisuudessaan (olettaen, että käyttämäsi palveluntarjoajat ovat verkossasi).

Coinsurance-hinnat voivat vaihdella suunnitelmasta toiseen, joten muista tarkistaa vakuutusmateriaalisi löytääksesi korkosi.

Jos päätät liittää HSA: n pariksi vakuutuksesi kanssa, sinä tai työnantajasi maksatte tilille, jota voidaan käyttää maksamaan muut sairauskulut verottomasti. Yksityishenkilönä voit maksaa jopa 3550 dollaria; Perheet voivat maksaa jopa 7100 dollaria. Työnantajat tekevät usein HSA-maksuja sinun päällesi, joten sinun ei yleensä tarvitse luottaa sekkiin kaiken rahan maksamiseen - mutta työnantaja ja työntekijä eivät voi yhdessä ylittää enimmäismäärää.

LIITTYVÄT: 5 terveydenhuoltopalvelua, kun olet täyttänyt omavastuun

Kattaako HDHP: t reseptit?

Koska korkeilla vähennyskelpoisilla terveydenhuoltosuunnitelmilla on usein samat edut kuin perinteisellä sairausvakuutuksella, reseptilääkkeet katetaan rinnakkaisvakuutuksella samalla tavalla kuin sairaanhoito. Esimerkiksi, jos resepti maksaa 10 dollaria täydellä hinnalla, maksat sen, kunnes vähennys täyttyy, ja sitten voit maksaa 2 dollaria, kun vakuutus alkaa. Mutta näin ei ole aina, joillakin HDHP: llä on yhdistetty lääke- ja apteekki omavastuu, kun taas toiset eivät. Tarkista suunnitelmadokumentit ja kaavakkeet nähdäksesi tarkat määrät sinulle henkilökohtaisesti.

Mitkä ovat korkean vähennyskelpoisen terveydenhoitosuunnitelman edut?

Suuren vähennyskelpoisen terveydenhoitosuunnitelman suurin etu? Se on vähemmän rahaa taskustasi joka kuukausi, jos et käytä terveydenhoitopalveluja usein tai lainkaan. Vakuutusmaksut ovat pienemmät kuin perinteinen terveydenhoitosuunnitelma. Ja jos et mene lääkäriin kovin usein tai jos sinulla on pieni perhe, jossa on vain vähän huollettavia, se on melko iso etu. Lisäksi, jos talletat tarpeeksi HSA: han, sinulla on jo varat varat varat maksamaan mahdolliset odottamattomat sairauskulut.

Mitkä ovat haitat?

Pienempi palkkio ja korkea omavastuu voi tuntua hyvältä pinnalla, jos et mene usein lääkäriin, mutta se voi toimia myös sinua vastaan. Jos sinulla on esimerkiksi auton hylky tai sinulle kehittyy sydämentykytys, voit mennä lääkäriin enemmän kuin odotit diagnosoivan ja hoidettavan - mikä, jos et ole täyttänyt omavastuutasi, voi johtaa siihen, että käytät paljon. enemmän rahaa vierailuilla kuin perinteisen terveydenhoitosuunnitelman avulla.

Riippuen siitä, miten hoidat terveydenhoitoa, saatat päätyä huonompaan kuntoon kuin muuten. An Lokakuun 2017 tutkimus vuonna Terveysasiat osoitti, että potilaat, joilla oli korkeat vähennyskelpoiset terveydenhoitosuunnitelmat, ohittivat usein suositellut seulonnat ja käyttivät päivystyspoliklinikkaa asioihin, jotka eivät yleensä vaadi ensiapukäyntiä. Plus, a Michiganin yliopiston vuoden 2014 valkoinen kirja osoitti, että kroonisista sairauksista kärsivät potilaat ohittivat usein lääkärin peläten maksavansa enemmän kuin mitä heillä olisi varaa.

Tästä huolimatta, jos olet valmis maksamaan mahdollisista ylimääräisistä terveydenhuoltokustannuksista, jotka liittyvät korkeisiin vähennyskelpoisiin suunnitelmiin vastineeksi alhaisemmista palkkioista, ja aiot käyttää suunnitelmaa oikealla tavalla, ei voi olla liikaa huolta.

Onko HDHP parempi kuin PPO?

TOPPO-suunnitelma- tai ensisijainen palveluntarjoajaorganisaatio - on yksi tavallisista sairausvakuutussuunnitelmista. Kuten suurilla vähennyskelpoisilla terveydenhuoltosuunnitelmilla, sinulla on sekä verkon sisäisiä että verkon ulkopuolisia palveluntarjoajia. Verkon ulkopuolisten palveluntarjoajien katselu maksaa enemmän. Molemmat suunnitelmat kattavat tyypillisesti samat asiat, mutta PPO-suunnitelmissa on yleensä korkeammat palkkiot yhdistettynä pienempiin omavastuuosuuksiin ja taskukustannuksiin kuin HDHP: t. Lisäksi julkisten postilaitosten kanssa et yleensä saa hyötyä HSA: sta vakuutusturvan yhteydessä.

HDHP- tai PPO-suunnitelman välinen päätös on siinä, kuinka usein vierailet lääkärin luona. PPO voi olla paras, jos haluat maksaa etukäteen ja aiot käydä säännöllisesti lääkärin luona. Esimerkiksi krooniset tilat vaativat usein lääkärin käyntejä. Jos haluat säästää enemmän rahaa kuukaudesta eikä odota terveydenhoito-ongelmia, HDHP voi olla parempi.

Pitäisikö minun saada HSA?

Terveystallennustili antaa sinulle hieman taloudellista lisäystä, kun käytät sitä yhdessä HDHP: n kanssa. Näin se toimii. Joka kuukausi palkkavähennys tuo rahaa HSA: lle. Jos sinulla on vakuutussuunnitelma työn kautta, on mahdollista, että työnantajasi voi myös osallistua HSA: han.

HSA-rahaa voit käyttää joko maksukorttina tai sekkeinä. Kun maksat pätevät sairauskulut - kuten omavastuut, kopiot, hammashoitotyöt, lasit, akupunktio, lääkemääräykset ja jopa käsikauppalääkkeet - teet niin kortilla tai sekeillä.

On tärkeää tietää, että et yleensä voi maksaa maksuja HSA: lla, vaikka joissakin tapauksissa COBRA-palkkiot ja sairausvakuutus maksettiin työttömyyden aikana voidaan korvata tilin kautta. Kalenterivuoden lopussa tililläsi oleva käytettävissä oleva saldo siirtyy seuraavaan vuoteen.

HSA-kelpoisuus

Valitettavasti kaikki eivät ole tukikelpoisia HSA: lle. Sinulla on oltava pätevä korkea vähennyskelpoinen terveydenhoitosuunnitelma, joka on kuvattu edellä mainituissa IRS-ohjeissa. Jos työnantajasi ei tarjoa HSA: ta, voit hankkia sellaisen yksityiseltä yritykseltä - mutta silti vain täyttämällä sairausvakuutussuunnitelma. Muista, että kaikki HDHP: t eivät ole kelvollisia HSA: lle. Jos olet yli 65-vuotias ja sinulla on Medicare, et voi avata HSA: ta. Et voi myöskään osallistua jo olemassa olevaan.

HSA-ammattilaiset

HSA: lla on muutamia etuja pelkästään ennen veroja tehtävien ostojen saamisesta. Et maksa veroja tililtä tai HSA-hyväksyttävistä kuluista. Maksamalla suoraan palkkasi avulla voit verottaa kuin ansaitset vähemmän rahaa (palkkasi vähennettynä vuonna maksamallasi summalla). Ja voit sijoittaa rahat HSA-laitteeseesi sen sijaan, että käyttäisit niitä lääketieteellisiin kuluihin.

HSA-haitat

Jos saat HSA: n, sinun on tiedettävä joitain mahdollisia haittoja. Hallituksella on ohjeet siitä, kuinka paljon voit osallistua HSA: han. Mukaan viimeisimmät numerot IRS: ltä yksityishenkilöt voivat maksaa vain 3550 dollaria. Perheet voivat maksaa vain enintään 7 100 dollaria. Onneksi nämä määrät ovat yli kaksinkertaiset vastaaviin vähimmäisvähennyksiin. Jos olet säästänyt tarpeeksi, voit kattaa kaikki kustannukset, kunnes vastaat niihin.

Toinen negatiivinen vaikutus HSA: lle on se, että se todella koskee vain lääketieteellisiä kustannuksia. Et voi käyttää tätä rahaa mihinkään vaatimuksiin perustumattomiin ostoksiin, tai muuten olet vastuussa tuloveron maksamisesta. Jos olet alle 65-vuotias ja käytät rahaa muihin kuin lääketieteellisiin kuluihin, maksat sakon tuloveron lisäksi. Kuitenkin, jos olet yli 65-vuotias, voit käyttää rahaa mihin tahansa ja verottaa samoin kuin vetämällä IRA: lta. Joten muista säästää ja käyttää rahaa viisaasti.

LIITTYVÄT: HSA vs. FSA vs. HRA

Kuinka SingleCare voi auttaa

Maksat todennäköisesti korkeammat reseptilääkkeet, kunnes saavutat omavastuun, joten on viisasta tehdä ostoksia. Monissa tapauksissa huomaat, että SingleCare-kuponin käyttö voi säästää enemmän kuin kolmansien maiden vakuutuskoron maksaminen. Kun käytät SingleCarea tai muita alennuskortteja, kyseinen summa ei koske omavastuuta. Se säästää kuitenkin rahaa heti. Aloita reseptien etsiminen singlecare.com-sivustolta nyt.