Ajatteletko HSA: ta? Lue terveystallennustilin edut ja haitat

Yhtiö

Terveyden säästötilit ovat olleet olemassa vuodesta 2003, joten ne ovat tuskin uusi käsite. Mutta koska terveydenhuoltopolitiikka on muuttunut niin paljon viime vuosina, he ovat saaneet uutta huomiota. Jotkut ihmiset, jotka ovat luottaneet vain perinteiseen sairausvakuutukseen maksamaan sairaanhoitolaskunsa, saattavat ajatella HSA: n lisäämistä sekoitukseen. Mutta mikä tarkalleen on säästötili ja miten se toimii?

HSA: n idea on suhteellisen yksinkertainen: Niiden tarkoituksena on antaa henkilöille, joilla on korkeat omavastuuosuudet, varata dollareita ennen veroja sairauskulujen maksamiseen. Yleisesti ottaen kaikki aikuiset, joilla on korkean vähennyskelpoisen terveydenhoitosuunnitelman (HDHP) - eikä mikään muu sairausvakuutusturva - voi avata HSA: n.

Joten, onko terveystallennustili oikea sinulle? Tutkitaan HSA: n etuja ja haittoja.

Mitkä ovat säästötilin edut?

Terveystallennustilillä on monia etuja tulojesi tai lääketieteellisten tarpeidesi mukaan. Tässä on 5 HSA: n ammattilaista.

1. HSA tarjoaa verosäästöjä

Henkilöille, jotka odottavat suurempia sairauskuluja tulevana vuonna, HSA-suunnitelma voi säästää tuhansia dollareita kolminkertaisilla verosäästöillä, kertoo vakuutusedustaja ja terveystallennustilien asiantuntija Gary Franke Saavuta Alpha Insurance, LLC Bellevue, Washington.

Kolminkertaiset verosäästöt jakautuvat seuraavasti:

• Ensinnäkin, sinun ei tarvitse maksaa veroja HSA-laitteellesi asettamistasi rahoista.
• Kaksi, sinun ei tarvitse maksaa veroja rahasta, jonka otat HSA: sta maksamaan pätevistä terveydenhuoltomenoista. (Vaikka alle 65-vuotiaiden on maksettava sakko kaikista HSA-varoista, joita käytetään korvaamattomien kulujen maksamiseen, joten ole varovainen!)
• Kolmanneksi, voit ansaita verovapaita korkoja HSA-tililläsi pitämistä rahoista. Sinulla on myös vaihtoehtoja sijoittaa rahaa tilillesi.

Minulla on nyt HSA-tili itselleni, Franke sanoo. Se säästää minulle 1500 dollaria verolaskustani vuonna 2019.

2. HSA voi kattaa joitain kuluja, joita vakuutuksesi ei kata

HSA-kulut voivat sisältää useita terveydenhoitokuluja, joita vakuutussuunnitelmasi ei ehkä kata, kuten oikomishoito ja silmälasit. On olemassa satoja terveydenhoitokuluja, jotka ovat oikeutettuja maksamaan HSA: lta, kertoo Vikram Tarugu, gastroenterologi ja toimitusjohtaja Detox Etelä-Floridassa . Esimerkkejä ovat kiropraktiikka tai hammashoito, hedelmällisyyspalvelut, pyörätuolit ja reseptilääkkeet.

3. HSA sallii muiden osallistumisen

Jotkut ihmiset eivät ehkä tiedä tätä, mutta voit sallia muiden osallistua HSA: siisi, tohtori Tarugu selittää.

IRS: n mukaan voit hyväksyä HSA-maksuja muilta henkilöiltä , kuten työnantajasi tai perheenjäsenesi. Tämä johtaa vielä enemmän veroetuja. Työnantajan maksamaa määrää ei lasketa verotuksellisesti tuloksi. Ja jos perheenjäsen osallistuu HSA-maksuun, hänen maksunsa on verovähennyskelpoinen perheenjäsenen palautuksesta, vaikka he eivät erittäisikään vähennyksiä.

Lisäksi terveystalletustilit ovat melko joustavia, kun talletat ja käytät rahaa. Maksut HSA: lle voidaan tehdä milloin tahansa kalenterivuoden aikana ja seuraavan verovuoden 15. huhtikuuta asti, kertoo tohtori Tarugu.

Huomaa: maksurajat vuodelle 2020 ovat 3550 dollaria yksittäisille suunnitelmille ja 7100 dollaria perheille. Rajat vuodelle 2021 ovat 3600 dollaria yksittäisille suunnitelmille ja 7200 dollaria perhesuunnitelmille.

LIITTYVÄT: Terveyskulut, jotka saatat pystyä vähentämään veroista

4. HSA tarjoaa joustavuutta 65 vuoden iän jälkeen

Voit myös tarkastella HSA-maksuja eläkesäästöjen muodossa. Kun olet täyttänyt 65 vuotta, voit käyttää HSA-varojasi maksamiseen minkä tahansa riippumatta siitä, liittyvätkö ne terveyteen vai ei. Et maksa sakkoa, mutta jakelu ei olisi verovapaata.

5. HSA mahdollistaa varojen siirrettävyyden

Jotkut säästötilit, kuten joustavat säästötilit (FSA) käyttävät tai menettävät sen. Jos et käytä kaikkia varoja, ne vanhenevat tietyn ajanjakson lopussa, yleensä kalenterivuoden sisällä. Se ei ole riski HSA: n kanssa. Voit antaa varojen siirtyä seuraavalle vuodelle, tohtori Tarugu sanoo. Tämän avulla voit säilyttää varoja, jos vaihdat varoja tai jää eläkkeelle. Kaikki HSA-rahasi on sinun käytettävä terveydenhoitokuluihin riippumatta siitä, milloin sitä tarvitset.

Mitkä ovat HSA: n haitat?

Jos sinulla on HSA, määritelmän mukaan sinulla on todennäköisesti myös korkea vähennyskelpoinen terveydenhoitosuunnitelma. Se voi tulla melko kalliiksi. Tässä on kolme haittaa HSA: lle.

1. HSA: han liittyvä hyvin vähennyskelpoinen terveydenhoitosuunnitelma voi johtaa korkeisiin taskussa maksettaviin kustannuksiin

Hyvin vähennyskelpoisen terveydenhoitosuunnitelman mukaan sinun odotetaan maksavan 100% lääkärikäynneistä, lääkemääräyksistä ja lääketieteellisistä toimenpiteistä, kunnes saavutat omavastuun, Franke sanoo. Tänä vuonna HDHP on mikä tahansa suunnitelma, jonka omavastuu on vähintään 1400 dollaria yksittäiselle henkilölle tai 2800 dollaria perheelle IRS: n mukaan. Mutta joissakin suunnitelmissa vuotuiset kokonaiskustannukset voivat olla jopa 6900 dollaria yksilölle tai 13 800 dollaria perheelle. Tähän sisältyy kopioihin, kolikkovakuutukseen ja omavastuuihin käyttämäsi raha.

Suuret vähennyskelpoiset terveyssuunnitelmat ovat tyypillisesti edullisempia yleensä terveille ihmisille, jotka tarvitsevat enimmäkseen ennaltaehkäisevää hoitoa. Jos sinulla on krooninen sairaus, joka vaatii usein lääkärin vastaanotolla käyntiä ja säännöllistä hoitoa, tai jos tiedät, että sinulla on leikkaus, voit harkita erityyppistä terveydenhoitosuunnitelmaa. Muussa tapauksessa joudut maksamaan etukäteen kaikista näistä kuluista, jotka palavat HSA-varoidesi läpi melko nopeasti.

2. HSA ei välttämättä kata odottamattomia kuluja

Sinulla saattaa olla odottamattomia terveydenhuoltokustannuksia, jotka saattavat ylittää HSA: ssa säästämäsi määrän, tohtori Tarugu sanoo. Sitten on paine säästää, hän sanoo viitaten haluttomuuteen joidenkin ihmisten mielestä hakea hoitoa, koska he uskovat, että HSA: nsa rahaa voidaan tarvita joskus tulevaisuudessa.

3. HSA-tileillä on sääntöjä.

Joitakin muita HSA: n haittoja ovat kirjanpitovaatimukset, verot ja sakot sekä palkkiot. Aina kun nostat rahaa HSA: lta, suunnitelmasta riippuen joudut ehkä pitämään kuitteja todistamaan, että olet käyttänyt rahat pätevään sairauskuluun. Jos olet alle 65-vuotias ja kulua pidetään kelvottomana, joudut maksamaan veroista rahasta plus 20%: n sakon. Lisäksi jotkut HSA: t perivät kuukausittaisen ylläpitomaksun tai tapahtumakohtaisen maksun. Tämä vaihtelee laitoksittain.

Muita harkittavia vaihtoehtoja

Jos sinulla on HDHP ja työnantajasi tarjoaa tämän suunnitelman, HSA: t eivät välttämättä ole ainoa vaihtoehto, jolla voit varata verovapaan rahan terveydenhoitokuluihin. Haluat ehkä myös harkita terveydenhuoltokorvaustiliä (HRA) tai terveydenhuollon joustavaa kulutustiliä (FSA).

HRA on eräänlainen terveydenhuollon menotili, jota työnantajasi voi tarjota etuuspaketissasi. Vain työnantajasi voi maksaa tilille, ja työnantaja omistaa sen. Rahaa, jonka työnantajasi maksaa HRA-alueellesi, ei pidetä verotuksellisesti tulona. Työnantajasi valvoo melkein kaikkea HRA: ta, mukaan lukien kulut, jotka se kattaa, ja sallitaanko varojen siirtymisen seuraavalle vuodelle vai ei.

Terveydenhuollon FSA on toisen tyyppinen terveydenhuoltomenojen tili, joka yleensä liittyy suunnitelmiin, joissa on pienempi omavastuu. HRA: n tavoin näitä voivat tarjota vain työnantajat. Työnantajasi sinänsä omistaa nämä tilit. Sekä sinun että työnantajasi voivat kuitenkin osallistua FSA: n toimintaan. Yksi tärkeimmistä haitoista on, että FSA: t käyttävät sitä tai menettävät sen. Jos et käytä kaikkia FSA-rahojasi vuoden loppuun mennessä (tai joissakin suunnitelmissa vasta seuraavaan huhtikuuhun asti), työnantajasi saa pitää loput.

Yksityiskohtainen selitys kaikista HSA: n, HRA: n ja terveydenhuollon FSA: n välisistä eroista on blogiviestissämme, HRA vs HSA vs FSA: Mikä on paras terveystallennustili ?