Mikä on COBRA-sairausvakuutus?

Yrityksen terveydenhuolto määritelty

COBRA saattaa herättää kuvia vaarallisesta käärmestä, mutta itse asiassa laki auttaa ihmisiä, jotka ovat menettäneet työpaikkansa tai nähneet työtuntiensa lyhenemisen, pitämään sairausvakuutuksensa. Sitä kutsutaan COBRA: ksi, koska se on nimetty vuoden 1985 konsolidoidusta Omnibus-budjetin täsmäytyslaista.

Vuodesta 2018 , 49% amerikkalaisista sai vakuutuksensa osana työterveyshuoltosuunnitelmaa työnantajansa kautta. Jos nämä ihmiset menettävät työpaikkansa tai kokevat työajan lyhentävän kokopäiväisestä osa-aikatyöhön ilman terveyshyötyjä - kuten massiivisesti on tapahtunut koko COVID-pandemian aikana -, siitä voi tulla hankala tilanne. Siellä COBRA astuu sisään. Sen avulla ihmiset voivat pysyä ryhmäsuunnitelmassa väliaikaisesti, kun he löytävät toisen tavan sairausvakuutukseen.

Vaikka se kuulostaa hyvältä vaihtoehdolta, COBRA-vakuutus on tyypillisesti kalliimpi kuin aktiivisten työntekijöiden suunnitelma, eikä se ole aina edullisin vaihtoehto. Sen tarkoituksena on kuitenkin suojella työntekijöitä, joilla ei ole muita vaihtoehtoja lyhyellä aikavälillä.

LIITTYVÄT: Mikä on lyhytaikainen sairausvakuutus?

Mikä on COBRA-vakuutus?

COBRA on liittovaltion hallituksen ja Yhdysvaltain työministeriön sääntelemä laki, mutta monilla osavaltioilla on omat lait, jotka ovat samanlaisia. Pohjimmiltaan COBRA-vakuutuksen saaminen - jota kutsutaan myös COBRA-jatketuksi vakuutukseksi - tarkoittaa, että sinä ja perheesi saatte pysyä työnantajan ryhmäterveyssuunnitelmassa rajoitetun ajan työsuhteen päättymisen tai muutoksen jälkeen.

Mutta kaikki, jotka menettävät työpaikkansa, eivät ole oikeutettuja COBRA-kattavuuteen. Liittovaltion lakia sovelletaan vain yrityksiin, joissa on vähintään 20 työntekijää. Joidenkin valtioiden COBRA-tyyppiset lait kattavat pienemmät yritykset. Näitä lakeja kutsutaan usein mini-COBRAksi.

COBRA-kelpoisuus edellyttää, että sinulla on myös ollut karsintatapahtuma, joka sisältää työsuhteen päättymisen muuhun kuin törkeään väärinkäytökseen tai työtuntien lyhentämiseen. Työministeriön mukaan , vakuutettujen työntekijöiden puoliso tai huollettavana olevat lapset voivat saada COBRAa seuraavissa karsintatapahtumissa:

• avioero tai asumusero erillään kuuluneesta työntekijästä
• työntekijän kuolema
• huollettavana olevasta lapsesta tulee 26-vuotias eikä hänellä ole enää oikeutta katetun työntekijän ryhmäterveyssuunnitelmaan kohtuuhintaisen lain (ACA) nojalla

Pätevyyden saamiseksi työntekijän (tai hänen puolisonsa ja huollettavana olevat lapset) on oltava ilmoittautunut yrityksen ryhmäsairausvakuutussuunnitelmaan päivää ennen karsintatapahtuman tapahtumista, ja suunnitelman on oltava edelleen voimassa aktiivisille työntekijöille karsintatapahtuma.

Kuinka haen COBRAa?

Karsintatapahtuman jälkeen työnantajan on ilmoitettava päteville edunsaajille heidän COBRA-kelpoisuudestaan ​​ja joko työnantajan tai vakuutetun työntekijän on ilmoitettava tapahtumasta ryhmäsuunnitelmaa hallinnoivalle vakuutusyhtiölle.

Työnantajan vastuulla on ilmoittaa suunnitelmasta 30 päivän kuluessa seuraavista asioista karsinnat :

• työntekijän irtisanominen
• työntekijän työtuntien lyhentäminen
• kattoi työntekijän kuoleman
• työntekijän tulee olla oikeutettu Medicareen
• yksityisen sektorin yritys menee konkurssiin

Vakuutettu työntekijä tai muu pätevä edunsaaja on vastuussa ilmoituksesta suunnitelmasta, jos kelpoisuustapahtuma on avioero tai asumusero tai jos lapsi menettää huollettavanaan asemansa ryhmäsuunnitelman mukaisesti.

Kun suunnitelma on ilmoitettu, vakuutusyhtiön on annettava päteville edunsaajille ilmoitus, jossa selitetään heidän oikeutensa COBRA: n piiriin ja miten rekisteröidä jatkoturvaan. Tämä vaaleita koskeva ilmoitus on toimitettava päteville edunsaajille 14 päivän kuluessa. Saatuasi vaalitiedotteen, sinulla on 60 päivää aikaa päättää valita COBRA-kattavuus.

Jokainen ryhmäsuunnitelman piiriin kuuluva pätevä edunsaaja voi tehdä oman päätöksensä COBRA-vakuutuksesta, ja jos joku edunsaaja luopuu COBRA-vakuutuksesta, he voivat peruuttaa vapautuksen ja valita COBRA-kattavuuden myöhemmin, kunhan he tekevät niin saman 60 sisällä. päivän vaalikausi.

Kuinka kauan COBRA kestää?

COBRA-kattavuuden kesto riippuu karsintatapahtumasta ja yrityksen ryhmäsuunnitelmasta. Konsolidoitu Omnibus-budjetin täsmäytyslaissa edellytetään, että jatkuva kattavuus on käytettävissä joko 18 tai 36 kuukautta, mutta jotkut ryhmän terveydenhoitosuunnitelmat voivat tarjota kattavuuden pidempään.

Jos menetät työpaikkasi tai havaitset työtuntien lyhenemisen, sinulla on oikeus COBRA-kattavuuteen 18 kuukaudeksi. Muut karsintatapahtumat (muut kuin Medicare-kelpoisuus) johtavat siihen, että sinulla on oikeus kattavuuteen 36 kuukauden ajan.

Jos kattavuutesi on kuitenkin enintään 18 kuukautta, saatat olla oikeutettu kattavuuden jatkamiseen kahdessa tapauksessa: Ensinnäkin, jos olet vammainen ja täytät tietyt vaatimukset, jolloin kaikkien pätevien edunsaajien kattavuus voidaan pidentää 11 kuukaudella . Toiseksi, jos karsintatapahtumasi tekee sinusta jälleen kelpaamattoman. Tällaisia ​​tapahtumia ovat vakuutetun työntekijän kuolema, katetun työntekijän avioero, vakuutetun työntekijän pääsy Medicareen tai lapsi menettämässä huollettavana olevaa asemaa ryhmäsuunnitelman mukaan. Näissä tapauksissa COBRA-kattavuus voidaan pidentää vielä 18 kuukaudella yhteensä 36 kuukauteen.

Medicare ja COBRA

Kun vakuutetun työntekijän tulee olla oikeutettu Medicareen alle 18 kuukautta ennen karsintatapahtumaa, vakuutetun työntekijän puolison ja huollettavana olevien lasten jatkuva kattaminen voi kestää jopa 36 kuukautta miinus kuukausien lukumäärä, jonka kattama työntekijä oli ollut oikeutettu Medicareen. Esimerkiksi, jos vakuutettu työntekijä oli oikeutettu Medicareen 10 kuukautta ennen karsintatapahtumaa, muilla ryhmän terveydenhoitosuunnitelman pätevillä edunsaajilla olisi oikeus COBRA-kattavuuteen 26 kuukauden ajan.

On mahdollista ja joskus suositeltavaa, että sekä COBRA että Medicare kattavat samanaikaisesti. Lisätietoja siitä, miten Medicare-kelpoisuus vaikuttaa COBRA-kattavuuteen, saa Department of Labor's Benefits Security Administration -palvelusta osoitteesta askebsa.dol.gov tai puhelimitse numeroon 1 866 444 3227.

Kuinka paljon COBRA maksaa?

Lähes kaikissa tapauksissa COBRA-kattavuus on kalliimpaa kuin sama kattavuus olisi aktiivisille työntekijöille.

Edullisen hoidon lain mukaan työpaikkaperusteisten terveydenhoitosuunnitelmien on oltava vähintään kattavia. Pienin kattavuus on määritellään maksavaksi suunnitelmaksi vähintään 60% tavanomaisen väestön sairaanhoitopalvelujen kokonaiskustannuksista ja sisältää huomattavan määrän lääkäri- ja sairaalahoitopalveluja. Tämä jättää katetut työntekijät maksamaan loput 40 prosenttia.

Tyypillisesti COBRA: n alaisuudessa työnantajasi ei enää maksa 60 prosentin osuuttaan, mikä tarkoittaa, että voit olla koukussa koko vakuutuskustannuksen ajan. Itse asiassa COBRA-lain mukaan vakuutusyhtiö saa periä enintään 102% aktiivisen työntekijän vastaavan suunnitelman kustannuksista (ylimääräiset 2% menevät hallintokuluihin). Ja jos otat 11 kuukauden työkyvyttömyyskorvauksen, vakuutusyhtiö saa periä jopa 150% suunnitelman säännöllisistä kustannuksista noille 11 kuukaudelle.

Kaikki kerrotaan, se tarkoittaa sitä sairausvakuutusmaksut - Vakuutusyhtiölle säännöllisesti maksettava summa voi olla erittäin kallista COBRA: n nojalla. Edes COBRA: n kanssa edunsaajien on silti maksettava suunnitelman säännölliset kopiot lääkärivierailuista ja vuosittaisesta omavastuuosuudesta (summa, jonka vakuutetun on maksettava ennen vakuutuksen alkamista). Maksamasi kustannukset voivat jopa nousta, jos ryhmäsuunnitelman kustannukset nousevat.

COBRA-lain mukaan vakuutusyhtiön on sallittava maksujen maksaminen kuukausittain, jos valitset. Jotkin suunnitelmat saattavat myös sallia sinun suorittaa viikoittaisia ​​tai neljännesvuosittaisia ​​maksuja. Pätevien edunsaajien on yleensä suoritettava ensimmäinen vakuutusmaksunsa 45 päivän kuluessa COBRA-vakuutuksen aloittamisesta. Jos unohdat maksun, vakuutusyhtiön on annettava sinulle 30 päivän lisäaika maksamatta olevien maksujen suorittamiseen, mutta sen jälkeen, jos maksua ei vieläkään suoriteta, voit menettää kaikki COBRA-edut.

COBRA-vaihtoehdot

Kun otetaan huomioon COBRA-vakuutusten kallis luonne, työministeriö suosittelee, että äskettäin karsintatapahtuman kokeneet ihmiset etsivät edullisempaa vakuutusta eri tavoin. Tässä on muutama kattavuusvaihtoehto:

Puolison terveydenhoitosuunnitelma: Jos perheesi menettää työnantajasi sairausvakuutuksen, tarkista, tarjoaako puolisosi työnantaja sairausvakuutusta. Tämä on todennäköisesti halvempaa kuin jatkaa nykyistä kattavuuttasi COBRA: lla.

Toinen ryhmäsuunnitelma: Jos menetät työperusteisen sairausvakuutuksen, sinulle, puolisollesi tai huollettavillesi voidaan antaa mahdollisuus ilmoittautua toiseen ryhmäterveyssuunnitelmaan erityisen ilmoittautumisjakson aikana. Tämä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse odottaa seuraavaa avointa kautta ilmoittautumiseen.

Sairausvakuutustori: Karsintatapahtuman avulla voit myös käyttää erityistä ilmoittautumisjaksoa ilmoittautumiseen sairausvakuutusmarkkinoille tai osavaltion vakuutuspörssiin. Täällä voit verrata vakuutuksia ja nähdä arvioidut vakuutusmaksut, omavastuut ja taskuraportit. Sinun ei tarvitse välttämättä odottaa seuraavaan avoin ilmoittautumisjakso ja jos saat sairausvakuutuksen Marketplacen kautta, saatat olla oikeutettu verohyvitykseen, joka voi alentaa vakuutusmaksujasi. Voit hakea Marketplace-suunnitelmaa käymällä health.gov tai soittamalla numeroon 1-800-318-2596.

Medicaid tai lasten sairausvakuutusohjelma (CHIP): Pienituloisille perheille ja henkilöille, jotka täyttävät vaatimukset, Medicaid ja CHIP tarjoavat alhaisen tai maksuttoman terveydenhuollon. Käy osavaltiosi Medicaid-verkkosivustolla tai Yhdysvaltain terveys- ja henkilöstöministeriössä osoitteessa hhs.gov . Jos haluat hakea CHIP-palvelua, soita 1-800-318-2596 tai täytä hakemus Sairausvakuutustori .

Kuinka säästää reseptejä COBRA: lla tai ilman

Riippumatta siitä, valitsetko edelleen COBRA-kattavuuden vai ei, voit aina säästää reseptilääkkeissä SingleCaren kupongeilla. Sen käyttö on ilmaista ja löydät hinnat, jotka voivat olla jopa halvempia kuin vakuutustodistus. Aloita haku singlecare.com lääkkeellesi ja katso, mitä voit säästää.