HDHP vs. PPO: Mikä on ero?

Yhtiö

Paras terveydenhuoltosuunnitelma sinulle voi olla hankala prosessi. Sinulla voi olla enemmän kysymyksiä kuin vastauksia, kun olet tarkastellut terveydellisiä etujasi aloittaessasi uuden työpaikan tai avoimen ilmoittautumisen yhteydessä.

Korkeat vähennyskelpoiset terveyssuunnitelmat (HDHP) ja ensisijaisten palveluntarjoajien organisaatioiden (PPO) suunnitelmat ovat kaksi yleistä vaihtoehtoa, jonka työnantajat tarjoavat sairausvakuutukseen. Yksi näistä suunnitelmista ei ole välttämättä aina parempi kuin toinen. Kun on kyse HDHP- tai PPO-suunnitelman valitsemisesta, vastaus parhaaseen suunnitelmaan vaihtelee yksilöllisesti. Se voi jopa vaihdella vuosittain ihmiselle hänen olosuhteidensa perusteella.

HDHP: n ja PPO: n kattavuuden ja kustannusten vertaaminen voi auttaa sinua tekemään paremman valinnan.

HDHP vs. PPO

Korkea vähennyskelpoinen suunnitelma on eräänlainen sairausvakuutus, jolla on korkeammat omavastuuosuudet, mutta alhaisemmat vakuutusmaksut. Maksat vähemmän rahaa kuukaudessa, mutta sinulla on enemmän taskussa olevia kustannuksia sairauskuluihin ennen vakuutusturvan alkamista.

TO ensisijainen palveluntarjoajaorganisaatio (PPO) on järjestelytyyppi, jolla on pienemmät omavastuut, mutta korkeammat kuukausimaksut. Maksat enemmän rahaa joka kuukausi, mutta sinulla on pienemmät kustannukset lääketieteellisistä palveluista ja saatat pystyä käyttämään laajempaa palvelujen tai palveluntarjoajien valikoimaa.

HDHP: t hyödyttävät tyypillisesti terveempiä kuluttajia, jotka eivät usko tarvitsevan paljon lääketieteellistä hoitoa vuodessa, ja etuihin kuuluvat pienemmät kuukausipalkkiot, kertoo Susan Beaton, entinen palveluntarjoajien palveluiden, hoidon ja riskien varapuheenjohtaja Nebraskan sinisellä ristillä ja sinisellä kilpellä .

PPO, varsinkin alhainen omavastuu, voi sopia niille, jotka odottavat usein lääkärikäyntejä ja reseptejä kroonisesta tilasta johtuvasta syystä, Beaton sanoo.

Hyödyt ja haitat HDHP: lle HSA: n kanssa

HDHP on hyödyllinen niille, jotka eivät odota saavansa monia sairauskuluja koko vuoden ajan. Tyypillisesti HDHP: t ovat hyödyllisiä nuoremmille ihmisille, perheettömille ja yleensä terveille. Muista, että lääkärisi käynneillä ei välttämättä ole korvausta HDHP-suunnitelmasta kunnes saavutat korkean omavastuun .

Muista kysyä, tarjoaako työnantajasi HDHP: tä terveystallennustilillä (HSA), neuvoo Beaton. Kun valitset HDHP: n, saatat pystyä myös valitsemaan HSA: n käytön työnantajan maksulla. HSA: ta ei joskus tarjota työnantajan tukemiin julkisen postin järjestelyihin - mutta vaihtoehtoisesti saatat pystyä käyttämään joustavaa menotiliä ( FSA ) PPO-suunnitelmatyypeillä.

An HSA on ennen veroja säästötili, jota käytetään hyväksyttyjen sairauskulujen maksutavana. Tämän säästötilin rahat liikkuvat vuosi vuodelta; kuitenkin joka vuosi maksupanos joka eroaa yksittäisten suunnitelmien (3550 dollaria) ja perhesuunnitelmien (7 100 dollaria) välillä.

HSA on erityisen edullinen, koska se käyttää veroja edeltäviä dollareita ja kerää verovapaita tuloja. HSA: t kattavat laajan joukon tukikelpoisia kustannuksia, mukaan lukien sairaanhoitopalvelut, näkö, hammashoito ja lääkemääräykset. HSA-varasi pysyvät kanssasi, vaikka muuttaisit suunnitelmia tai muuttaisit työpaikkaa. Ne voidaan myös jakaa perheellesi.

HDHP: n käytöstä HSA: n kanssa on tulossa yhä suositumpi , erityisesti nuoremmille. Vaikka HSA saattaa tuntua houkuttelevalta etulta, nämä säästötilit voivat sisältää kuukausittaisen ylläpidon ja HSA-maksukorttisi käytön apteekissa tai lääkärin vastaanotolla.

HSA: t edellyttävät myös, että pysyt kirjanpidossasi ja toimitat kuitisi hyväksyttyjen sairauskulujen hyväksymistä varten. Joitakin korvauksia HSA-järjestelmänvalvoja ei voi maksaa, jos ne eivät ole tukikelpoisia kuluja. Tarkista asia HSA-järjestelmänvalvojalta, ennen kuin teet kyseenalaisia ​​ostoksia apteekista tai muualta.

Lisäksi, jos käytät HSA: ta ei-päteviin kuluihin ennen 65-vuotiaita, sinulle maksetaan veroja ja 20%: n sakko, muutosten mukaan. Edullinen hoitolaki (ACA). Jotkut ihmiset ajattelevat HSA: ta hätärahastona, mutta näiden näkökohtien perusteella saatat ajatella tarkemmin, miten suhtaudut HSA: han.

PPO: n edut ja haitat

PPO: t ovat yleensä parempia niille, jotka odottavat saavansa enemmän sairauskuluja koko vuoden ajan. Nämä suunnitelmat ovat tyypillisesti hyödyllisiä vanhuksille, perheille ja ihmisille, joilla on säännöllisiä hoitoja vaativia terveysoloja.

Ikääntyessäsi, kohdatessasi terveysongelmia tai tukea perhettäsi, PPO: lla voi olla merkitystä. Julkisilla järjestöillä on korkeammat kuukausittaiset vakuutusmaksut, mutta ne voivat auttaa säästämään pitkällä aikavälillä, jos tarvitset usein terveydenhoitopalveluja. Investoimalla enemmän sairausvakuutukseesi koko vuoden ajan voit saada enemmän sairauskulujasi vakuutuksen piiriin.

Julkisen palvelun tarjoajilla on myös lisäjoustavuusetuja. PPO-suunnitelmalla sinulla on vapaus valita valitsemasi lääkäri tai sairaala. Vaikka vakuutuksesi eivät olisikaan verkossa, vakuutuksesi tarjoavat usein vakuutusturvan. PPO: n avulla voit nähdä erikoislääkärin tai tehdä toimenpiteen tai testin ilman ensisijaisen lääkärin hyväksyntää. Jos joustavuus terveydenhuollon valinnoissa on sinulle tärkeää, PPO-suunnitelma voi olla parempi kuin HDHP.

Mikä suunnitelma on sen arvoinen?

Tarkastelemme nyt, kuinka päätät, onko HDHP- tai PPO-suunnitelma sinulle parempi. Harkitse ensin seuraavia kysymyksiä:

• Kuinka usein menet lääkäriin?
• Onko sinulla krooninen terveydentila, joka vaatii usein hoitoa?
• Kuinka usein tarvitset ensiapua?
• Onko sinulla suunnitteilla leikkaus tulossa?
• Odotatko vauvaa tänä vuonna?
• Tuetko myös puolisoa vai lapsen sairauskuluja?
• Kuinka tärkeää joustavuus on valita ensisijainen lääkäri?
• Kuinka tärkeää joustavuus on asiantuntijan vierailulla?

Jos vierailet usein lääkärin luona, sinulla on krooninen sairaus, hakeudut usein kiireelliseen hoitoon, olet suunnitellut leikkausta, odotat vauvaa, tuet useiden perheenjäsenten sairauskuluja tai välität joustavuudesta, PPO on parempi kuin HDHP. Kuitenkin, jos mikään tai muutama näistä näkökohdista ei ole sinulle tärkeä, sopi todennäköisesti paremmin HDHP: n kanssa.

Huomaa: HDHP- ja PPO-suunnitelmat eivät ole ainoat sairausvakuutusvaihtoehdot. Siellä on myös terveydenhuollon organisaatioita (HMO), yksinomaisia ​​palveluntarjoajia edustavia järjestöjä (EPO) ja palvelupisteitä (POS).

LIITTYVÄT: HMO vs. PPO

Varmista seuraavaksi, että ymmärrät kuhunkin näistä liittyvät avainsanat sairausvakuutussuunnitelmat .

• Premium : Kuinka paljon maksat kuukaudessa sairausvakuutuksesta.
• Omavastuu : Kuinka paljon sinun on maksettava etukäteen vuosittain sairaanhoidosta. Kun olet täyttänyt omavastuun, sairausvakuutusturva alkaa.
• Taskujen ulkopuolella oleva raja : Kun olet kuluttanut tämän määrän vuodessa sairaanhoitoon taskussa (lukuun ottamatta maksuja), vakuutuksesi maksaa 100% tukikelpoisista kuluista.
• HSA: Terveyden säästötili ennen veroja, jota voidaan käyttää HDHP: n kanssa. Rahoitusosuudet HSA-suunnitelmille vaihtuvat vuosittain.
• Copay : Kiinteä maksu, jonka maksat lääkemääräyksistä, tarkastuksista ja muista terveydenhuoltopalveluista.
• Coinsurance : Prosenttiosuus kustannuksista, jotka maksat katetuista sairauskuluista, kun olet täyttänyt omavastuun.

HDHP vs. PPO-laskin

Yllä olevien ehtojen ymmärtäminen voi auttaa sinua siirtymään laskelmiin siitä, kuinka paljon maksat sairausvakuutuksesta. Kun päätät näiden kahden välillä, sinun on ensin arvioitava vuotuiset sairauskulut. Terveellä yksilöllä ei ehkä ole paljon arvioituja kuluja. Heidän tulisi kuitenkin harkita mahdollisuutta saada flunssa tai saada loukkaantuminen.

Kun olet arvioinut sairauskulut, lisää yhteen kunkin suunnitelman kuukausipalkkio plus niiden vastaavat taskussa olevat rajat. Olettaen, että käytät verkon sisäistä hoitoa, tämä luku on vuoden absoluuttinen enimmäismääräsi.

Esimerkiksi PPO-suunnitelma voi veloittaa 1250 dollarin omavastuun, jonka kuukausipalkkio on 600 dollaria. Kerrottu 12 kuukauden kuukausipalkkio (600 dollaria x 12) ja lisätty omavastuu taskussa maksetuista kustannuksista on yhteensä 8 450 dollaria vuodessa, ilman kopioita tai kolmansien vakuutusten määrää. Kuitenkin taskussa maksimi enintään ryhmäsuunnitelmat vuonna 2020 on 8 150 dollaria yksilöille ja 16 300 dollaria perheille. Omat taskusi kulut voivat olla yhtä suuria tai pienempiä kuin tämä raja.

HDHP voi veloittaa 3000 dollarin omavastuun kuukausipalkkiona 400 dollaria. Kerrottu 12 kuukauden kuukausipalkkio (400 dollaria x 12) ja lisätty omavastuu taskussa maksettavista kustannuksista on yhteensä 7800 dollaria vuodessa. Vuonna 2020 , HDHP-laitteiden omat taskurajat eivät voi ylittää 6900 dollaria yksilöille tai 13800 dollaria perheille. Siksi voit odottaa, että omat taskusi kustannukset ovat yhtä suuret tai pienemmät kuin taskussa olevat rajat.

Toisessa esimerkissä maksat 200 dollaria vähemmän kuukaudessa palkkiosta ja säästät 900 dollaria vuosikustannuksista, lukuun ottamatta kopioita tai kolmansien vakuutuksia.

Jos huomaat, että HDHP: n taskukustannukset ovat alhaisemmat kuin PPO-vaihtoehto, näyttää siltä, ​​että älykäs valinta olisi valita HDHP, Beaton sanoo. Varmista kuitenkin ennen tämän valinnan tekemistä, että budjettisi kykenee siihen. Pystytkö maksamaan 250 dollaria toimistokäynnistä vierailupäivänäsi tai 800 dollaria päivystyspoliklinikalla ja niin edelleen, kunnes omavastuu täyttyy? Jos nykyisellä budjetillasi ei ole tilaa kattamaan korkeampia kustannuksia palveluhetkellä, sinun täytyy miettiä kahdesti ennen HDHP-suunnitelman valitsemista.

Pitkällä aikavälillä voi olla järkevämpää valita PPO-suunnitelma, jolla on korkeampi vakuutusmaksu kuukausittain, mutta saada enemmän vakuutusturvaa. Tämä pätee erityisesti niille, joiden laskelmat osoittavat, että HDHP maksaisi enemmän taskusta, tai niille, jotka eivät ole halukkaita lyödä vetoa odottamattomien sairauskulujen puuttumisesta koko vuoden ajan.

Muut huomioon otettavat tekijät

Sairausvakuutussuunnitelman valitseminen on erittäin yksilöllinen päätös, joka vaatii punnitsemaan monia tekijöitä, mukaan lukien:

• Sinun terveydentila
• Perheesi terveys
• Joustavuusasetukset terveydenhuollon tarjoajille tai asiantuntijoille
• Taloudellinen tilanne
• Voitko maksaa enemmän etukäteen vakuutusmaksuilla kattavuuden lisäämiseksi
• Kuinka paljon HSA-varoja voit käyttää
• Kunkin politiikan oma taskussa oleva yläraja

Jos tarvitset edelleen apua suunnitelman valinnassa, ota yhteyttä yrityksesi sairausvakuutusasiamieheen tai henkilöstöhenkilöstöön. Sinulla on mahdollisuus säätää suunnitelmaasi vuosittain avoimen ilmoittautumisen aikana tai jos elämän tila muuttuu. Hyväksyttäviä elämäntapahtumia ovat avioliitto tai avioero, lapsen syntymä jne.

Tallenna SingleCarella

Sairausvakuutuksesta riippumatta, SingleCare-kuponkeja ovat kaikkien apteekkien asiakkaiden käytettävissä. Vaikka sinulla ei ole sairausvakuutusta, voit etsiä alennuksia useimmista lääkemääräyksistä SingleCaren avulla.

SingleCare ei ole sairausvakuutus, eikä sitä voida käyttää yhdessä sairausvakuutuksesi kanssa. SingleCare-kuponkilla alennetuista resepteistä aiheutuvia kustannuksia ei makseta omavastuun osaan.